Prêt immobilier classique amortissable ou credit immobilier in fine ?

En général les prêts immobiliers accordés par les banques sont des prêts amortissables : les mensualités versées couvrent en partie les intérêts, et en partie le remboursement du capital. .

Pour un prêt immobilier classique, pendant la durée du prêt, vous remboursez à la fois le capital et les intérêts.

Pour le credit immobilier in fine, vous ne remboursez, pendant sa durée, que les intérêts. Le capital n'est pas amorti mais est remboursé en une seule fois, à l'échéance. Les intérêts payés sont plus élevés que pour un prêt amortissable, mais sont déductibles de vos revenus. Vous pouvez donc faire des économies d'impôt, surtout si votre taux d'imposition est élevé. De plus, les mensualités pendant la durée du crédit sont beaucoup plus faibles

Le choix de la meilleure solution dépend du niveau de vos revenus.
Pour un emprunt d'un montant donné, le coût des intérêts, et donc le coût total du crédit, sera plus important avec un prêt in fine En effet vous payez davantage d'intérêts car le capital n'est pas amorti sur la durée de l'emprunt.
En contrepartie, vous pouvez placer chaque mois les sommes non consacrées au remboursement du capital et les intérêts que vous payez sont déductibles de vos revenus.

Pourquoi être assuré pour un credit immobilier?

Prendre un crédit immobilier c’est s'engager sur 10, 15, 20 ans, ou 30 ans.
 
Une assurance crédit est obligatoire en cas de décès , accident de travail ou facultative ( perte d’emploi etc….)  car en cas de ‘’sinistre’’ l'assureur prend en charge tout ou partie des mensualités restant dûes.

Choisir un credit immobilier avec un taux fixe ou un taux variable ?

Le taux d’intérêt peut être fixe ou variable.
Avec un taux fixe, les mensualités seront constantes pendant toute la durée du prêt.
Avec un taux variable, le taux d'intérêt, et donc les mensualités, sont susceptibles de variations à la hausse comme à la baisse. Ces variations sont fonction de l'évolution d'un indice de référence.

Votre préférence dans ce domaine doit être liée à votre degré d'acceptation du risque :
- les taux fixes sont sûrs, mais les mensualités correspondantes sont comparativement légèrement plus élevées.
- les taux variables présentent des mensualités plus basses au début du prêt immobilier, mais cela peut changer durant la durée du pret dans le bon sens (diminution) ou le mauvais sens (augmentation).
- les taux révisables capés (avec plafonds) présentent des mensualités initiales et un niveau de risque intermédiaires.

Taux d’intérêt variable simple de credit immobilier ou prêt immobilier avec un taux d’intérêt variable capé ?

Avec un taux d’intérêt légèrement plus élevé, les prêts à taux variable "capé"  offrent moins de risques.
En effet, la variation possible des mensualités est plafonnee ("capée") à la hausse, même si l'indice de référence s'envole. Par conséquent vos mensualités ne pourront dépasser un certain montant , connu à l'avance.

Le choix entre les deux dépend donc du niveau de risque que vous êtes prêt à accepter.

Financement immobilier sur 30 ans ?

Par le passé, les prêts immobiliers les plus longs allaient jusqu'à 20 ans. Aujourd'hui, les banques proposent des prêts immobiliers  d'une durée de 30 ans.

L'avantage est que vous avez des mensualités plus faibles à credit égal ou un plus gros credit à mensualités égales. D’un autre cote, en augmentant la durée de l'emprunt, vous augmentez de façon importante  le coût total du crédit immobilier.

Donc,si vos ressources financières vous le permettent, il vaut  mieux éviter le financement sur 30 ans.

Obtenir un credit immobilier sans apport personnel ?

Vous pouvez obtenir un credit immobilier sans apport personnel. Le taux d’intérêt sera cependant plus élevé et la banque demandera le maximum de garanties (caution, hypothèque…)

Vendre son appartement ou vendre sa maison avant l’échéance du prêt immobilier et payer des pénalités ?

Vous pouvez vendre votre appartement ou votre maison avant l’échéance du pret immobilier.

Dans ce cas vous  allez rembourser le credit par anticipation ( avant la date de fin du prêt prévue)  et vous devrez payer des pénalités.

Ces pénalités peuvent aller jusqu'à trois pour cent du capital restant dû sur le prêt. Il vaut mieux les avoir bien négocier lors de l’obtention du pret.

Ces pénalités sont plus élevées avec un taux d’intérêt fixe qu’avec un taux d’intérêt variable.

Vous aurez aussi des frais de main levée a payer pour enlever l’hypothèque s’il y a lieu.

Qu’est ce que le TEG  ?

Le Taux Effectif Global ( TEG ) est le taux d’intérêt précisant le coût total d'un prêt, tous frais inclus.

Le TEG tient compte des intérêts calculés à partir du taux nominal, des frais d'assurance (deces-chomage …) et de garanties ( caution,hypothèque…), et des frais de dossier.

Le TEG doit obligatoirement figurer sur l’offre de prêt immobilier, et permet de comparer plusieurs offres  émanant de banques différentes.

Qu’est-ce-que l’apport personnel pour un financement immobilier?

Plus votre apport personnel est important, moins le taux que vous consentira la banque sera élevé.

L'apport personnel est constitué par les fonds que vous investirez dans votre achat sans emprunter auprès d'une banque.

Il  correspond à  la partie de votre  épargne que vous consacrez au projet. De plus certains prêts immobiliers aidés peuvent compléter ou constituer votre apport : Prêt Épargne Logement, Prêt 0%, Prêt 1% Logement ou Prêt Fonctionnaire.

Combien vont me coûter les frais de notaire?

Les frais de notaire couvrent trois domaines :
·    les honoraires du notaire pour la rémunération de son travail. Ils sont fixés par un barème officiel et évoluent entre 1,5 %  et 1 % de la valeur du bien immobilier acquis.
·    les taxes de mutation (départementale et communale) proportionnelles à la valeur du bien immobilier.
·    les débours du notaire qui sont des charges que le notaire doit payer (hypothèque, cadastre, géomètre  ……).

Qu’est-ce qu’une caution d’un credit immobilier?

La caution est une garantie donnée à la banque : un tiers s'engage à payer à votre place si vous ne remboursez pas les mensualités ou le capital de  votre crédit immobilier

La caution peut être faite par :

- une société spécialisée (mutuelle,Socami, crédit logement, Camca,...)

- une personne physique (parents, amis, ...)

Qu’est-ce-qu’une hypotheque?

La banque qui vous fera le prêt immobilier demandera des garanties, en cas de défaut de paiement (mensualités ou capital)de votre part.

Avec l’hypothèque, prise sur votre logement, la banque pourra faire vendre ledit logement et se rembourser pour son prêt immobilier.

Une caution ou une hypotheque ?

Il y a deux types, principalement, de garanties : Caution (par un particulier ou une societe) et hypothèque (constatée par  acte notarié).

Si vous pouvez bénéficier d'une caution d'une mutuelle ou de votre entreprise, cela vous coûtera moins cher.

Dans tous les cas il faut voir ce que la banque accepte.

Peut-on changer d’avis durant la période de réflexion ?

Effectivement vous pouvez obtenir plusieurs offres de plusieurs banques et choisir celle qui est la plus intéressante en matière de taux, de souplesse, de durée et de services offerts.
La durée de 10 jours est un minimum légal et vous ne pouvez pas accepter une offre de credit immobilier avant que ce délai de 10 jours ne soit écoulé. Les conditions des banques restent valables  pendant 30 jours (le cachet de la poste faisant foi).

Une promesse de vente ou un compromis ?

Le compromis est une promesse réciproque de vendre et d’acheter : une personne s’engage à vendre, une autre promet d’acheter. Il y a consentement sur la chose et le prix. Il y a donc vente. On dit : « le compromis vaut vente » et les deux parties sont liées ( engagement ferme et definitif)
Dans la promesse unilatérale de vente, une personne (le promettant vendeur) s’engage, pour une certaine durée, envers une autre personne (le bénéficiaire acheteur) à lui vendre son bien immobilier, sans que ce bénéficiaire consente immédiatement à l’acquérir. En effet, l’acheteur dispose d’un délai au terme duquel il devra lever l’option s’il souhaite toujours acheter. La promesse unilatérale de vente sous seing privé doit être enregistrée dans un délai de 10 jours.