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Profil emprunteur immobilier
Credit immobilier: apport personnel, analyse du credit immobilier.
Les conditions du prêt immobilier que la banque va vous accorder dépendent directement de votre profil d'emprunteur immobilier.
Les critères des banques peuvent être très différents pour un financement immobilier et leur définition d'un bon profil d'emprunteur immobilier aussi.
Pour déterminer les conditions financières du crédit immobilier qui vous sera octroyé (taux d’intérêt, garantie), les banques vont évaluer leur risque. Plus le risque estimé est faible, plus les conditions financières du crédit immobilier seront bonnes pour vous. Les 6 critères suivants sont déterminants pour votre financement immobilier.
Ratio d'endettement
Les mensualités maximums correspondent à 33 % du revenu net annuel (tel qu'il figure sur la dernière déclaration d'impôt annuelle sous la dénomination : « revenu net imposable ») divisé par douze.
Le taux d'endettement prend en compte la totalité des charges mensuelles de crédit, c'est-à-dire l'addition des mensualités du prêt immobilier que vous allez obtenir et des mensualités de tous les autres prêts déjà en cours (crédit consommation, crédit travaux, crédit auto...). Ce total sera divisé par la somme de vos revenus à caractère durable.
Plus le ratio d’endettement est faible , plus le risque est faible pour le banquier.
Apport personnel
Pour un prêt immobilier il s'agit de la somme, provenant de vos économies (épargne personnelle, emprunt familial, héritage,…) que vous investirez pour acheter votre appartement ou acheter votre maison sans emprunter auprès de la banque.
Plus le montant d'apport personnel est important pour financer l’achat de votre maison ou votre appartement, plus le banquier vous fera de bonnes conditions..
En moyenne, les banques demandent un apport personnel d’au moins 10 % de l’opération. 20 à 30% d'apport vous feront obtenir un taux d’intérêt plus bas. Vous pouvez aussi financer sans apport personnel dans certaines conditions.
Votre comportement financier passé
L'analyse de votre comportement sera faite avec vos extraits de comptes sur une période de plusieurs mois . S'il s'avère que vous dépensez plus que vous ne gagnez, il sera difficile d’obtenir un prêt immobilier.
Stabilité de vos revenus
Le prêteur immobilier privilégiera la stabilité que votre emploi vous procure en terme de pérennité des revenus. L'ancienneté dans l'emploi constitue un facteur essentiel dans les critères de jugement des banques pour l’obtention d’un crédit immobilier.
Il vaut mieux être salarié depuis 5 ans qu'en période d'essai.
La durée du prêt immobilier
Plus la durée du prêt immobilier est longue plus vos mensualités seront faibles mais plus le coût global du credit immobilier sera élevé et plus le banquier considérera le dossier comme risqué.
En général, les banques considèrent des durées de prêt de 10 à 15 ans comme ‘’normales’’. Pour une durée maximum de 15 ans , la durée du crédit immobilier ne sera pas un élément important dans l'analyse du dossier.
Votre appartement, Votre maison
Si l’appartement pour lequel vous voulez un crédit immobilier est bien placé, dans une grande ville, il sera facilement vendable par la banque si elle doit le vendre pour se faire rembourser le prêt immobilier. Elle considérera donc que son risque est faible.En revanche, si votre appartement est très mal placé, elle considérera que son risque à la revente est important.
